カードローンで借換えしたい！そんな時に確認すべきポイントや注意点とは？

「現在のカードローンだと利息が高くなってしまう！」

このようなときに検討するのが「借り換え」ですよね。

カードローンの貸付条件は各社によってことなり、使いみちも基本自由なため、今ある借金を新たな会社で借入して返済するという方法が使えます。

今回はそんな借り換えを検討している人のために、確認すべきポイントや注意点を丁重に解説してみました！

カードローン借り換えとおまとめローンは違うと知っておく！

最初に、カードローン借り換えとおまとめローンは違うと知っておきましょう。

この2つは似ていため、同じよう語られることがありますが、次のようにことなります。

	概要	特徴
カードローン借り換え	他社に借り換える事	・他社への返済は自分で行うのが基本 ・限度額が余っていれば追加借入が可能
おまとめローン	おまとめするための専用ローン	・他社への返済はおまとめ先がしてくれるのが一般的 ・追加借入は基本的にできない

カードローン借り換えは、今よりも条件が良いだけの他社に乗り換えるだけであり、使いみちが借り換えになるということ以外は、通常のカードローンやキャッシングと何ら変わりありません。

それに対して、おまとめローンはおまとめするための専用ローンであるため、借金を1つにする目的でしか利用できないという違いがあります。

おまとめローンは利用使途が他社返済に限られており、借金を1つにまとめて完済する目的のローンのため、他社未返済や、まとめた後に再度他社から借入した場合は契約違反となり、一括請求を受ける可能性があります。

上記のように、カードローン借り換えとおまとめローンは目的も商品も違うと理解しておいてください。

カードローンで借り換えするなら「上限金利」が低い会社が基本！

カードローンで借り換えするなら、「上限金利」が低い会社を選ぶのが基本です。（上限金利＝その会社で適応になる一番高い金利）

借り換えをする目的は、利息の軽減である人がほとんどかと思いますが、それにはなるべく低い金利で借入する必要があります。

そこで重要になってくるのが上限金利の低さなのです。

カードローンの金利は上限金利になるのが基本

カードローンの金利は新規契約時の場合、上限金利が適応になるのが基本です。

金利は限度額によって決まるのが一般的であり、限度額は審査によって決定されます。

しかし、初めて契約する場合、限度額は100万円以下になるケースがほとんどです。

限度額100万円以下の場合、多くの会社が上限金利にするのが基本なため、最初は上限金利になると思って借入するべきです。

そうしたことから、なるべく上限金利が低い会社で借り換えするのが得策なのです。

間違っても新規契約でいきなり最低金利の適用は100％ありませんので、一番高い金利が適用されると思っておいてください。

カードローン借り換えの審査は難易度が上がる！？

カードローン借り換えの審査は難易度が上がるという噂があります。

結論から言いますとこれは本当です。

その理由は、すでに借入している状態で申し込むからです。

申込目的が「他社と借り換えため」とあっても、融資後にその人が必ず他社を完済するとは限りません。

借り換え目的で借りたのにもかかわらず、そのお金を別で使ってしまい、借金が倍になる人は多くいます。

そのため、融資する側はそれらの事も想定して審査、融資をすることになるのです。

他社借入があるほど審査にはマイナス！

カードローン審査の場合、他社借入があるほど審査に不利となります。

理由は他社借入が多い人ほど、毎月の返済額も大きくなるため、返済能力を低く見られてしまうためです。

「借りたお金で他社の返済はするから、その辺は考慮してくれるのでは？」と思う人もいるかもしれませんが、それはあり得ません。

使いみちが借り換えであろうと、通常どおり審査をされます。

このため、他社借入があるとそれだけ審査に影響がでてしまうのです。

貸金業者は「総量規制」にも要注意！

貸金業者には「総量規制」があるという問題もあります。（貸金業者＝消費者金融・信販会社・クレジット会社）

総量規制とは、貸金業者の融資は申込者の年収の3分の1までという法律になります。

年収の1/3というのはこれから申し込みする借入先だけでなく、現在借入している貸金業者の借入も含みます。（クレジットカードのキャッシングも含まれます。ショッピング代金は含まれません）

よって、消費者金融から消費者金融など、貸金業者同士で借り換えする場合、現在の借入額が総量規制の対象になってしまいます。

このため、年収や現在の借入額によっては、全額借り換えできないケースもあると覚えておきましょう。

カードローン借り換えの審査に通過したいならこの5つが重要！

ここからは、カードローン借り換えの審査に通過するために、重要なポイントをお伝えしていきます。

カードローン借り換えの審査に通過したいなら次の5つが大事です。

申込条件を確認し満たす

申込条件を満たせないと審査に通らないため、必ず確認しておきましょう。

とはいえ、カードローンの申込条件は年収や勤続年数などがあるケースは多くないため、満たすのは難しくありません。

また、借り換え専用ローンとして申込しているわけではなく、あくまでフリーローンで申込するため、利用使途に他社借り換えと書かなくても大丈夫です（書いても問題ありません）。

毎月収入を得る

毎月収入を得ていないと審査に通る見込みはありません。

このため、毎月収入が得られるようになってから、申し込みをしてください。

カードローンの安定収入はアルバイトやパートでも問題ありません。

正社員に比べれば評価は低くなりますが、20万円の業者を借り換えする程度ならば、アルバイト・パートの収入でも審査に通る可能性は充分にあります。

他社の返済を延滞しない

他社の返済を延滞しないことも重要です。

カードローンの審査では他社の返済記録をチェックされますので、次のような返済を延滞してしまうと審査落ちの原因になりやすいです。

これらの延滞の有無は全て信用情報で判明します。

仮に申込当日が返済期日のローンがあった場合、返済してから申込するのと、未返済で申込するのとでは、間違いなく前者の方が審査は通りやすくなるでしょう。

返済資金目的で申込してきたと思われると審査で不利になります。

他社の借入が多すぎない

他社の借入が多すぎると審査落ちになりやすいので注意です。

ここで言う他社の借入とは次の3つです。

どのカードローン会社でも、これらの借入合計が年収の3分の1超になると審査に通るのは難しいとされています。

これは総量規制の対象外になる銀行カードローンなどでも同様です（銀行は総量規制対象外ですが、多くの銀行では自主規制で年収の3分の1か2分の1のルールがあります）。

このため、今ある借金と借り換え先の借入合計が、年収の3分の1を超えないようにしましょう。

また、借入件数についても気をつけなくてはいけません。

借入件数が多い場合も審査に不利となり、その数は3～5件以上からが危険とされています。

よって、借入件数は2件までにしておくのがおすすめです。

仮に3件で150万円借りていた場合、年収800万円以上でなければ審査に通るのは厳しいでしょう。

過去に事故情報を起こしていない

過去に「事故情報」を起こし、その情報が「信用情報」にある間は審査に通る見込みはありません。（信用情報＝クレカやローンなどの利用履歴）

事故情報とは、以下の4つを指し、これらはいわゆる「ブラックリスク」のことです。

こうした事故情報が信用情報にあると、「この人はお金に関して信用できない」と判断され、審査落ちになることが大半です。

信用情報の事故情報は解決してから5年を超えない期間登録されます（解決しなければずっと登録されます）。

そのため安易な気持ちで2ヶ月延滞すれば、その後5年間は住宅ローンやクレジットカードなど全て審査に通ることができません。

事故情報等のブラック情報は、銀行も貸金業者も情報交流（CRIN）をしているため、事故情報が残っている人は、日本では全てのローンが組めないと言っても過言ではないのです。

ローンが組めないのは非常に不便です。くれぐれも信用情報だけはホワイトにすることをおすすめします。

カードローン借り換えにはデメリットもあるので注意！

カードローン借り換えにはメリットだけではなく、当然デメリットもあります。

デメリットを知らずに利用するのは危険なため、どんな欠点があるのかをしっかりと把握しておくことは非常に重要です。

そこでこの章では、カードローン借り換えのデメリットをお伝えしてきます。

そのデメリットとは以下の3つです。

毎月の返済額が増えることがある

借り換え先によっては毎月の返済額が増えることがあります。

毎月の返済額は各社によって違い、中にはかなりの差があるケースもあるんですね。

そのため、借り換えする前に毎月の返済額はいくらになるのか、確認しておく必要があります。

消費者金融大手のプロミスやアコムは毎月の最低返済額が低めに設定されていますが、他のカードローンでは高めの設定もあるため、注意が必要です。

利息が増える可能性がある

返済の仕方によっては、利息が増えてしまう可能性があります。

とくに気をつけたいのが返済期間が長くなる場合です。

返済期間が長びくと利息の支払回数も増えるため、利息総額が借り換え前よりも大きくなってしまうこともあります。

例えば金利18％で3年分割返済の契約から、金利16％で5年分割返済の契約に借り換えした場合、毎月の返済金額は3年→5年に延ばしたため減少しますが、総返済金額は増える場合がほとんどです。

総返済金額が増えても、毎月の負担が減るならそれで良いと考える人もいるので、一長一短になりますが、必ず完済までの総返済金額はチェックしておきましょう。

新たな借金を誘発することがある

借り換えは、新たな借金を誘発することもあると知っておきましょう。

カードローンの場合、限度額の範囲内で何度でも利用できるため、借り換えして完済をすれば限度額は回復します。

そうすればATMや振込によっていつでも借金できてしまうため、注意が必要です。

せっかく借り換えをして完済したとしても、また借りてしまえば借金は大幅に増えてしまいます。

2件以上の借入は注意が必要です。簡単にコンビニ提携ATMや金融機関ATMからお金を出すことができますが、それは自分自身の預金ではなく借金です。

使い過ぎは身を亡ぼします。くれぐれも慎重に利用しましょう。

カードローン借り換えのまとめ

今回の内容をまとめると以下のようになります。

借り換えする際に、この4つをしっかり把握しておかないと、上手に借り換えができない可能性が上がります。

このため、今回の記事の内容をしっかりと読んでおき、完璧な準備をしてから、借り換え先に申し込むようにしてください。